Métodos de Pagamento Europeus - Dodo Payments Documentation

Os clientes europeus preferem fortemente métodos de pagamento locais que se integram aos seus sistemas bancários. Oferecer esses métodos pode aumentar as taxas de conversão em 20-40% nos mercados-alvo.

Por Que Métodos de Pagamento Locais Europeus?

Higher Conversion

O iDEAL captura ~60% dos pagamentos online holandeses. Não oferecê-lo significa perder clientes.

Lower Fraud

Pagamentos autenticados pelo banco têm taxas de fraude quase zero e não geram estornos.

Real-Time Settlement

A maioria dos métodos europeus fornece confirmação de pagamento instantânea.

Métodos Suportados

Método	País	Participação de mercado	Moeda	Assinaturas
iDEAL	Países Baixos	~60%	EUR	Não
Bancontact	Bélgica	~50%	EUR	Não
EPS	Áustria	~30%	EUR	Não
Multibanco	Portugal	~40%	EUR	Não
BLIK	Polônia	~60%	PLN	Não
SEPA Direct Debit	Zona do euro	Amplamente utilizado	EUR	Não
Satispay	Europa (Itália)	Em crescimento	EUR	Sim

iDEAL (Países Baixos)

iDEAL é o método de pagamento online dominante nos Países Baixos, conectando-se diretamente a todos os principais bancos holandeses.

Como Funciona

Bancos Suportados

Todos os principais bancos holandeses são suportados:

ABN AMRO
ASN Bank
Bunq
ING
Knab
Rabobank
RegioBank
Revolut
SNS
Triodos Bank
Van Lanschot

Configuração

const session = await client.checkoutSessions.create({
  product_cart: [{ product_id: 'pdt_123', quantity: 1 }],
  allowed_payment_method_types: ['ideal', 'credit', 'debit'],
  billing_currency: 'EUR',
  billing_address: {
    country: 'NL',
    zipcode: '1012JS'
  },
  return_url: 'https://example.com/success'
});

Bancontact (Bélgica)

Bancontact é o esquema de pagamento nacional da Bélgica, usado por virtualmente todos os bancos belgas para pagamentos online.

Recursos

Funciona com cartões de débito belgas existentes
Suporte a aplicativos móveis (Payconiq by Bancontact)
Confirmação de pagamento instantânea
Nenhuma inscrição adicional necessária para clientes

Configuração

const session = await client.checkoutSessions.create({
  product_cart: [{ product_id: 'pdt_123', quantity: 1 }],
  allowed_payment_method_types: ['bancontact_card', 'credit', 'debit'],
  billing_currency: 'EUR',
  billing_address: {
    country: 'BE',
    zipcode: '1000'
  },
  return_url: 'https://example.com/success'
});

EPS (Áustria)

EPS (Padrão de Pagamento Eletrônico) habilita transferências bancárias online diretas para clientes austríacos.

Recursos

Integração direta com bancos austríacos
Confirmação de pagamento em tempo real
Alta confiança entre os consumidores austríacos
Sem chargebacks

Bancos Suportados

Principais bancos austríacos incluindo:

Erste Bank
Bank Austria
Raiffeisen
BAWAG
Volksbank

Configuração

const session = await client.checkoutSessions.create({
  product_cart: [{ product_id: 'pdt_123', quantity: 1 }],
  allowed_payment_method_types: ['eps', 'credit', 'debit'],
  billing_currency: 'EUR',
  billing_address: {
    country: 'AT',
    zipcode: '1010'
  },
  return_url: 'https://example.com/success'
});

Multibanco (Portugal)

Multibanco é a rede interbancária de Portugal, oferecendo tanto pagamentos online quanto pagamentos em caixa eletrônica.

Opções de Pagamento

Internet Banking — Transferência bancária direta via internet banking
Pagamento em Caixa Eletrônica — O cliente recebe uma referência para pagar em qualquer caixa Multibanco
Mobile Banking — Pagamento via aplicativos móveis do banco

Como Funciona o Pagamento em Caixa Eletrônica

Para pagamentos em caixas eletrônicas, os clientes recebem uma referência de pagamento:

Entity: 12345
Reference: 123 456 789
Amount: €50.00
Expiry: 24 hours

O cliente pode pagar em qualquer caixa eletrônica portuguesa ou via internet banking usando esta referência.

Configuração

const session = await client.checkoutSessions.create({
  product_cart: [{ product_id: 'pdt_123', quantity: 1 }],
  allowed_payment_method_types: ['multibanco', 'credit', 'debit'],
  billing_currency: 'EUR',
  billing_address: {
    country: 'PT',
    zipcode: '1000-001'
  },
  return_url: 'https://example.com/success'
});

Pagamentos via Multibanco em caixas eletrônicos podem ter atraso entre a finalização da compra e o pagamento real. Monitore os webhooks para confirmação de pagamento.

BLIK (Polônia)

BLIK é o método de pagamento móvel mais popular da Polônia, permitindo que os clientes paguem usando um código único de 6 dígitos gerado no aplicativo do banco. BLIK faz a liquidação em PLN (złoti polonês), não em EUR.

Como Funciona

Disponibilidade

Moeda de cobrança: somente PLN
Tipo de transação: somente pagamentos únicos (não disponível para assinaturas)
Cobertura: todos os principais bancos poloneses compatíveis com BLIK

Configuração

const session = await client.checkoutSessions.create({
  product_cart: [{ product_id: 'pdt_123', quantity: 1 }],
  allowed_payment_method_types: ['blik', 'credit', 'debit'],
  billing_currency: 'PLN',
  billing_address: {
    country: 'PL',
    zipcode: '00-001'
  },
  return_url: 'https://example.com/success'
});

BLIK exige uma moeda de cobrança em PLN. Se você informar seus preços em EUR, ative Adaptive Currency para que os clientes poloneses sejam cobrados em PLN e o BLIK fique disponível.

SEPA Direct Debit (Zona do euro)

SEPA Direct Debit permite que clientes em toda a Zona do euro paguem diretamente de suas contas bancárias, em vez de usar um cartão. Ele é oferecido em checkouts em EUR para pagamentos únicos.

SEPA Direct Debit não é instantâneo — um pagamento pode levar até 6 dias úteis para ser confirmado. Diferentemente de todos os outros métodos nesta página, o cliente autorizar o débito no checkout não significa que o dinheiro foi compensado. Nunca conclua o pedido no redirecionamento do checkout nem em payment.processing; aguarde o webhook payment.succeeded.

Como funciona

O cliente autoriza o débito durante o checkout, e o Dodo Payments então coleta os fundos da conta bancária dele. Como o banco compensa o débito de forma assíncrona, o pagamento passa por um estado processing antes de chegar a um resultado final:

Linha do tempo do pagamento

Etapa	Quando	Status do pagamento	O que significa
Autorização	No checkout	`processing`	O cliente aprovou o débito e foi redirecionado de volta. O dinheiro ainda não foi movimentado — não conclua o pedido.
Confirmação	Até 6 dias úteis depois	`succeeded`	O banco compensou o débito. Conclua o pedido agora.
Falha	Até 6 dias úteis depois	`failed`	Não foi possível coletar o débito (por exemplo, fundos insuficientes). Não conclua o pedido; notifique o cliente.

Como a confirmação chega dias depois que o cliente sai do seu site, o seu handler de webhook — e não o redirecionamento do checkout — deve ser responsável por conceder acesso. Consulte Como lidar com o atraso na confirmação abaixo.

Disponibilidade

Moeda de cobrança: EUR
Tipo de transação: Apenas pagamentos únicos (não disponível para assinaturas)

Configuração

const session = await client.checkoutSessions.create({
  product_cart: [{ product_id: 'pdt_123', quantity: 1 }],
  allowed_payment_method_types: ['sepa', 'credit', 'debit'],
  billing_currency: 'EUR',
  billing_address: {
    country: 'DE',
    zipcode: '10115'
  },
  return_url: 'https://example.com/success'
});

IBANs de teste do SEPA

No modo de teste, insira um dos IBANs abaixo no checkout para forçar um resultado específico.

IBAN de teste	Comportamento
`DE89370400440532013000`	O pagamento é bem-sucedido.
`DE08370400440532013003`	O pagamento é bem-sucedido após um atraso de pelo menos três minutos.
`DE62370400440532013001`	O pagamento falha.
`DE78370400440532013004`	O pagamento falha após um atraso de pelo menos três minutos.
`DE35370400440532013002`	O pagamento é bem-sucedido e imediatamente contestado.
`DE65370400440002222227`	O pagamento falha devido a fundos insuficientes.
`DE18370400440000066666`	A conta bancária não pode ser usada, portanto o método de pagamento não pode ser criado.

Para testar o comportamento específico de cada país, use o IBAN de sucesso equivalente de outro país da zona do euro:

País	IBAN de sucesso
Áustria	`AT611904300234573201`
Bélgica	`BE62510007547061`
Estônia	`EE382200221020145685`
Finlândia	`FI2112345600000785`
França	`FR1420041010050500013M02606`
Irlanda	`IE29AIBK93115212345678`
Luxemburgo	`LU280019400644750000`

Os IBANs de teste com atraso são úteis para confirmar que o seu handler de webhook — e não o redirecionamento do checkout — é responsável por conceder acesso, pois os pagamentos SEPA são confirmados muito depois que o cliente sai do checkout.

Como lidar com o atraso na confirmação

Como o SEPA é liquidado até 6 dias úteis após o checkout, você não pode depender do redirecionamento do navegador para saber se um pagamento foi compensado. Em vez disso, conduza a conclusão do pedido com base nos eventos do webhook. Ative payload.type e trate cada etapa:

Tipo de evento	Quando é disparado	O que fazer
`payment.processing`	O cliente autorizou o débito no checkout e foi redirecionado de volta.	Não conclua o pedido. Marque o pedido como pendente e, opcionalmente, informe ao cliente que o pagamento está sendo processado.
`payment.succeeded`	O banco compensou o débito (até 6 dias úteis depois).	Conclua o pedido — conceda acesso, disponibilize o produto e envie o recibo.
`payment.failed`	Não foi possível coletar o débito.	Notifique o cliente e solicite uma nova tentativa; não conclua o pedido.

Handling SEPA payment events

app.post('/webhooks/dodo', async (req, res) => {
  const event = req.body;

  switch (event.type) {
    case 'payment.processing': {
      // SEPA debit authorized but NOT settled — this can last up to 6 business days.
      // Record the order as pending; do not grant access yet.
      await markOrderPending(event.data.payment_id);
      break;
    }
    case 'payment.succeeded': {
      // The debit cleared — safe to fulfill now.
      await fulfillOrder(event.data.payment_id);
      break;
    }
    case 'payment.failed': {
      // The debit could not be collected (e.g. insufficient funds).
      await markOrderFailed(event.data.payment_id);
      // Notify the customer and prompt a retry.
      break;
    }
  }

  res.json({ received: true });
});

Sempre conclua o pedido com base em payment.succeeded recebido pelo webhook, nunca no redirecionamento do checkout nem em payment.processing. O redirecionamento ocorre no momento em que o cliente autoriza o débito — dias antes de o dinheiro ser efetivamente compensado. Verifique a assinatura do webhook antes de processá-lo; consulte o guia de Webhooks para configurar, e o Guia de eventos de Webhook para ver a lista completa de eventos.

Defina as expectativas do cliente no checkout. Como o acesso só é concedido depois que o débito é compensado, informe aos clientes do SEPA que o pedido está sendo processado e que eles serão notificados quando o pagamento for confirmado — caso contrário, podem esperar acesso instantâneo, como em um pagamento com cartão.

Satispay (Europa)

Satispay é uma rede europeia popular de pagamentos móveis, especialmente na Itália, que permite aos clientes pagar diretamente pelo aplicativo Satispay sem compartilhar dados do cartão ou da conta bancária. O Satispay liquida os pagamentos em EUR.

Recursos

Pagamentos baseados em aplicativo, independentes das redes de cartão
Forte adoção em toda a Itália e crescimento em outros mercados europeus
Compatível com pagamentos únicos e assinaturas

Disponibilidade

Moeda de cobrança: EUR
Tipo de transação: Pagamentos únicos e assinaturas

Configuração

const session = await client.checkoutSessions.create({
  product_cart: [{ product_id: 'pdt_123', quantity: 1 }],
  allowed_payment_method_types: ['satispay', 'credit', 'debit'],
  billing_currency: 'EUR',
  billing_address: {
    country: 'IT',
    zipcode: '00100'
  },
  return_url: 'https://example.com/success'
});

Tipos de método da API

Tipo	Método	País
`ideal`	iDEAL	Países Baixos
`bancontact_card`	Bancontact	Bélgica
`eps`	EPS	Áustria
`multibanco`	Multibanco	Portugal
`blik`	BLIK	Polônia
`sepa`	SEPA Direct Debit	Zona do euro
`satispay`	Satispay	Europa (Itália)

Checkout europeu para vários países

Para empresas que atendem a vários países europeus, inclua todos os métodos regionais:

const session = await client.checkoutSessions.create({
  product_cart: [{ product_id: 'pdt_123', quantity: 1 }],
  allowed_payment_method_types: [
    'ideal',           // Netherlands
    'bancontact_card', // Belgium
    'eps',             // Austria
    'multibanco',      // Portugal
    'blik',            // Poland (requires PLN billing currency)
    'sepa',            // Eurozone (one-time payments only)
    'satispay',        // Europe / Italy
    'credit',          // Fallback
    'debit'            // Fallback
  ],
  billing_currency: 'EUR',
  return_url: 'https://example.com/success'
});

O Dodo mostra automaticamente apenas os métodos relevantes com base na localização do cliente. Um cliente neerlandês verá iDEAL; um cliente belga verá Bancontact.

Testes

Os métodos de pagamento europeus podem ser testados no Test Mode. O fluxo de teste simula o processo de autenticação bancária.

O SEPA Direct Debit é testado de forma diferente — em vez de um fluxo bancário simulado, você insere um IBAN de teste diretamente. Consulte IBANs de teste do SEPA.

Enable test mode

Use suas chaves de API de teste do Dodo Payments.

Set appropriate billing address

Defina o país do endereço de cobrança de acordo com o método de pagamento:

NL para iDEAL
BE para Bancontact
AT para EPS
PT para Multibanco
PL para BLIK (com moeda de cobrança PLN)
IT para Satispay

Complete the test flow

Siga o fluxo simulado de autenticação bancária no ambiente de teste.

Práticas recomendadas

Always include regional methods for target markets

Se você vende para clientes neerlandeses, inclua o iDEAL. Não fazer isso é como não aceitar Visa nos EUA — você perderá uma parcela significativa das vendas.

Match currency to region

A maioria dos métodos de pagamento europeus exige EUR — certifique-se de que seus preços são compatíveis com transações em euro. A única exceção é o BLIK, oferecido somente em PLN (złoty polonês).

Handle redirects gracefully

Todos os métodos europeus envolvem redirecionamentos para sites bancários. Certifique-se de que o tratamento da URL de retorno seja robusto e considere usuários que abandonam o fluxo no meio.

Provide card fallbacks

Nem todos os clientes europeus têm acesso a esses métodos regionais (turistas, expatriados etc.). Sempre inclua credit e debit como alternativas.

Consider Multibanco timing

Os pagamentos em caixas eletrônicos do Multibanco podem levar horas para serem concluídos. Não bloqueie a conclusão do pedido aguardando um pagamento imediato — use webhooks para a confirmação assíncrona.

Account for the SEPA 6-day delay

O SEPA Direct Debit leva até 6 dias úteis para ser confirmado. Nunca conclua o pedido no redirecionamento do checkout nem em payment.processing — conceda acesso somente a partir do webhook payment.succeeded e defina as expectativas no checkout para que os clientes saibam que o pedido está pendente. Consulte Como lidar com o atraso na confirmação.

Solução de problemas

European method not appearing

Verifique:

O país de cobrança do cliente corresponde ao país do método?
A moeda está definida como EUR?
O método está incluído em allowed_payment_method_types?

Solução: Os métodos europeus são estritamente regionais. Um cliente cujo país de cobrança seja DE (Alemanha) não verá o iDEAL, que está disponível somente nos Países Baixos.

Bank authentication failed

Causas:

O cliente cancelou durante a autenticação bancária
O sistema de autenticação do banco está temporariamente indisponível
O cliente inseriu credenciais incorretas

Solução: O cliente deve tentar novamente. Se o problema persistir, sugira tentar um método de pagamento diferente.

Redirect not completing

Causas:

O cliente fechou o navegador durante o redirecionamento bancário
Problemas de rede durante a autenticação
URL de retorno configurada incorretamente

Solução: Verifique se a URL de retorno está correta e acessível. Certifique-se de que ela trate os estados de sucesso e falha.

Multibanco payment pending

Causa: O cliente recebeu a referência do pagamento, mas ainda não pagou.Solução: Isso é esperado para pagamentos baseados em caixas eletrônicos. Aguarde a confirmação do webhook. A referência normalmente expira em 24 a 72 horas.

SEPA payment stuck in processing

Causa: O SEPA Direct Debit é compensado de forma assíncrona pelo banco do cliente.Solução: Isso é esperado. Um estado payment.processing pode durar até 6 dias úteis antes de o débito ser compensado. Aguarde o webhook terminal payment.succeeded (concluir pedido) ou payment.failed (não concluir pedido) — não trate o redirecionamento do checkout como confirmação. Consulte Como lidar com o atraso na confirmação.

Conformidade com a PSD2

Todos os métodos de pagamento europeus estão em conformidade com as regulamentações da PSD2 (Payment Services Directive 2):

Strong Customer Authentication (SCA) — Integrada ao fluxo de autenticação bancária
Comunicação segura — Todos os dados são transmitidos por canais seguros
Proteção do consumidor — Conformidade total com os direitos dos consumidores da UE

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