ACH Direct Debit

ACH Direct Debit permite que los clientes de Estados Unidos paguen desde su cuenta bancaria en lugar de usar una tarjeta. Funciona en la red Automated Clearing House y está disponible en checkouts en USD para pagos únicos.

¿Por qué ofrecer ACH Direct Debit?

Lower Processing Cost

ACH tiene un costo fijo del 1,5 % por pago, con un límite de $15, en lugar de la comisión de la tarjeta. Consulta los precios.

No Card Required

Llega a clientes de EE. UU. que prefieren pagar desde una cuenta bancaria o que no quieren usar una tarjeta para una compra grande.

Higher Value Orders

Como la comisión tiene un límite de $15, el ahorro frente a la comisión de una tarjeta aumenta con el valor del pedido. ACH es adecuado para compras únicas de gran importe.

Descripción general

Detalle	Valor
Moneda de facturación	USD
Países compatibles	Estados Unidos
Suscripciones	No
Importe mínimo	$0.50
Liquidación	Hasta 4 días hábiles

ACH Direct Debit no es instantáneo. Un pago puede tardar hasta 4 días hábiles en completarse o fallar. Un débito autorizado no es un pago liquidado: completa el pedido únicamente después de que el pago alcance el estado succeeded.

Cómo funciona

Experiencia del cliente

El cliente selecciona ACH Direct Debit en el checkout.
El cliente introduce el nombre del titular de la cuenta, el routing number, el account number, el tipo de cuenta (checking o savings) y la dirección de correo electrónico. El checkout comprueba que el routing number sea válido.
El cliente envía el formulario, lo que autoriza el débito desde su cuenta bancaria de EE. UU. mediante un mandato.
El pago se envía a la red ACH y pasa al estado processing. El checkout se completa sin esperar a la liquidación.
La liquidación se completa durante los días hábiles siguientes.
El pago pasa al estado succeeded o falla si el banco lo devuelve.

Como la liquidación es asíncrona, usa webhooks para conocer el resultado final en lugar de la redirección del checkout. Una redirección después del checkout solo significa que el cliente autorizó el débito.El pago emite payment.processing una vez enviado el débito y, cuando se completa la liquidación, emite payment.succeeded o payment.failed. Completa el pedido únicamente con payment.succeeded.

Disponibilidad

ACH Direct Debit aparece en el checkout cuando se cumplen todas las condiciones siguientes:

La moneda de facturación es USD.
El país de facturación es US.
La transacción es un pago único.

ACH Direct Debit no está disponible para suscripciones. Para pagos recurrentes, usa tarjetas u otro método compatible con suscripciones. Consulta la descripción general de métodos de pago.

Configuración

const session = await client.checkoutSessions.create({
  product_cart: [{ product_id: 'pdt_123', quantity: 1 }],
  allowed_payment_method_types: ['ach', 'credit', 'debit'],
  billing_currency: 'USD',
  billing_address: {
    country: 'US',
    zipcode: '94102'
  },
  return_url: 'https://example.com/success'
});

ACH Direct Debit requiere USD como moneda de facturación y una dirección de facturación de EE. UU. Si estableces los precios en otra moneda, habilita Adaptive Currency para facturar a los clientes de EE. UU. en USD y habilitar ACH.

Tipo de método de API

Tipo	Método	País
`ach`	ACH Direct Debit	Estados Unidos

Reembolsos y disputas

Los reembolsos y las disputas de pagos ACH utilizan las mismas APIs y los mismos flujos del dashboard que cualquier otro método de pago. No necesitas un tratamiento específico para ACH.

El banco de un cliente puede devolver un débito ACH después de que parezca haberse completado y, según las reglas de Nacha, un cliente puede devolver un débito no autorizado de una cuenta personal hasta 60 días naturales después de la liquidación. No emitas un reembolso hasta que el pago original haya alcanzado el estado succeeded.

Pruebas

Enable test mode

Desactiva el interruptor de Live Mode en la barra lateral del dashboard y usa las API keys creadas en test mode.

Set currency and billing address

Establece la moneda de facturación en USD y el país de la dirección de facturación en US.

Include ach in allowed methods

Pasa ach en allowed_payment_method_types u omite el campo para mostrar todos los métodos aptos.

Enter the test bank details

Introduce uno de los pares de routing number y account number de prueba que aparecen a continuación. Después, confirma que tu webhook handler recibe el estado final del pago.

Cuentas bancarias de prueba

El cliente introduce los números de cuenta y de routing en el formulario del checkout. En test mode, usa el routing number 110000000 con uno de estos account numbers para forzar un resultado:

Account Number	Routing Number	Comportamiento
`000123456789`	`110000000`	El pago se completa correctamente.
`000222222227`	`110000000`	El pago falla por fondos insuficientes.
`000111111113`	`110000000`	El pago falla porque la cuenta está cerrada.
`000111111116`	`110000000`	El pago falla porque no se encuentra la cuenta.
`000333333335`	`110000000`	El pago falla porque los débitos no están autorizados en la cuenta.
`000444444440`	`110000000`	El pago falla debido a una moneda no válida.
`000555555559`	`110000000`	El pago se completa correctamente y luego genera una disputa.
`000000000009`	`110000000`	El pago permanece en processing indefinidamente. Úsalo para probar una interfaz de usuario de estado pendiente.

Los pagos de prueba alcanzan un estado final mucho más rápido que los pagos reales, por lo que no necesitas esperar días para verificar tu integración. La excepción es 000000000009, que permanece en processing.

Prácticas recomendadas

Don't fulfill on authorization

Una autorización ACH no es un pago. Espera a que el pago alcance el estado succeeded antes de conceder acceso o enviar el pedido. El banco del cliente aún puede devolver el débito.

Set customer expectations at checkout

Informa a los clientes de que los pagos bancarios no se liquidan de inmediato. Esto reduce las solicitudes a soporte que preguntan por qué un pedido sigue pendiente.

Provide card fallbacks

Incluye credit y debit junto con ach, para que los clientes que necesiten acceso inmediato a tu producto puedan elegir un método más rápido.

Use ACH for high-value one-time purchases

La comisión ACH tiene un límite de $15, por lo que el ahorro es mayor en compras únicas de gran importe.

Solución de problemas

ACH not appearing at checkout

Comprobación:

¿La moneda de facturación es USD?
¿El país de facturación del cliente es US?
¿ach está incluido en allowed_payment_method_types?
¿Es un pago único? ACH no se ofrece para suscripciones.
¿El importe es de al menos $0.50?

Solución: Elimina temporalmente allowed_payment_method_types para ver todos los métodos aptos y, después, comprueba la moneda de facturación y el país de la dirección en tu solicitud de API.

ACH not appearing on a subscription checkout

Causa: ACH Direct Debit solo está disponible para pagos únicos.Solución: Usa tarjetas u otro método compatible con suscripciones para la facturación recurrente.

Payment stuck in processing

Causa: Esto es lo esperado. Un pago ACH permanece en el estado processing durante todo el periodo de liquidación, que es mucho más largo que el de un pago con tarjeta.Solución: Espera al webhook final. No vuelvas a intentar el pago, ya que un reintento podría cobrar al cliente dos veces.

Payment failed after initially succeeding at checkout

Causa: El checkout se completó, pero el banco del cliente devolvió el débito durante la liquidación, normalmente por fondos insuficientes o porque la cuenta estaba cerrada. El pago emite payment.failed.Solución: Trata el pago como fallido y pide al cliente que pague con otro método. Para evitar esta situación, completa el pedido únicamente cuando alcance el estado succeeded.

Páginas relacionadas

Payment Methods Overview

Consulta todos los métodos de pago compatibles.

Adaptive Currency

Compatibilidad con monedas y conversión automática.

Checkout Guide

Guía completa de implementación del checkout.

Webhooks

Gestiona las confirmaciones de pago demoradas de forma asíncrona.

Getting Started

Features

Integrate

Merchant of Record

Miscellaneous

¿Por qué ofrecer ACH Direct Debit?

Lower Processing Cost

No Card Required

Higher Value Orders

Descripción general

Cómo funciona

Experiencia del cliente

Disponibilidad

Configuración

Tipo de método de API

Reembolsos y disputas

Pruebas

Cuentas bancarias de prueba

Prácticas recomendadas

Solución de problemas

Páginas relacionadas

Payment Methods Overview

Adaptive Currency

Checkout Guide

Webhooks

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No Card Required

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