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# ACH Direct Debit

> Aceite pagamentos ACH Direct Debit de clientes dos EUA que pagam em USD. Saiba mais sobre débitos em conta bancária, prazos de liquidação e configuração para pagamentos únicos.

O ACH Direct Debit permite que clientes nos Estados Unidos paguem diretamente de suas contas bancárias, em vez de usar um cartão. Ele opera na rede Automated Clearing House e é oferecido em checkouts em USD para pagamentos únicos.

## Por que oferecer ACH Direct Debit?

<CardGroup cols={3}>
  <Card title="Lower Processing Cost" icon="piggy-bank">
    Os débitos bancários normalmente custam menos para processar do que os pagamentos com cartão, especialmente em pedidos de alto valor.
  </Card>

  <Card title="No Card Required" icon="building-columns">
    Alcance clientes dos EUA que preferem pagar por meio de uma conta bancária ou que não querem usar um cartão em compras grandes.
  </Card>

  <Card title="Higher Value Orders" icon="chart-line">
    A vantagem de custo em relação aos cartões aumenta conforme o valor do pedido, tornando o ACH adequado para grandes compras únicas.
  </Card>
</CardGroup>

## Visão geral

| Detalhe                | Valor          |
| :--------------------- | :------------- |
| **Moeda de cobrança**  | USD            |
| **Países compatíveis** | Estados Unidos |
| **Assinaturas**        | Não            |
| **Valor mínimo**       | \$0.50         |
| **Liquidação**         | 4 dias úteis   |

<Warning>
  O ACH Direct Debit não é instantâneo. Um pagamento leva **4 dias úteis** para ser confirmado. Portanto, não trate a autorização como liquidação — só realize o atendimento quando o pagamento atingir o estado succeeded.
</Warning>

## Como funciona

```mermaid theme={null}
sequenceDiagram
    participant Customer
    participant Checkout
    participant Dodo
    participant ACH as ACH Network
    participant Bank

    Customer->>Checkout: Select ACH Direct Debit
    Checkout->>Customer: Prompt for bank account authorization
    Customer->>Checkout: Authorize the debit
    Checkout->>Dodo: Create payment
    Dodo->>ACH: Submit debit request
    Note over ACH,Bank: Clearing takes 4 business days
    ACH->>Bank: Debit customer account
    Bank->>ACH: Confirm or return
    ACH->>Dodo: Final status
    Dodo->>Checkout: Payment succeeded or failed
```

## Experiência do cliente

1. O cliente seleciona ACH Direct Debit no checkout
2. O cliente autoriza o débito em sua conta bancária nos EUA
3. O pagamento é enviado à rede ACH e entra em um estado de processamento
4. A compensação é concluída nos dias úteis seguintes
5. O pagamento passa para o estado succeeded ou falha se o banco o devolver

<Info>
  Como a compensação é assíncrona, use [webhooks](/developer-resources/webhooks) para conhecer o resultado final, em vez do redirecionamento do checkout. Um redirecionamento bem-sucedido significa apenas que o cliente autorizou o débito.

  O pagamento emite `payment.processing` assim que o débito é enviado e, em seguida, `payment.succeeded` ou `payment.failed` quando a compensação é concluída. Somente `payment.succeeded` é seguro para realizar o atendimento.
</Info>

## Disponibilidade

O ACH Direct Debit aparece no checkout quando todas as condições a seguir são atendidas:

* **Moeda de cobrança** é `USD`
* **País de cobrança** é `US`
* A transação é um **pagamento único**

<Note>
  O ACH Direct Debit não está disponível para assinaturas. Sua janela de compensação de vários dias não é adequada para ciclos de cobrança recorrentes. Para pagamentos recorrentes, use cartões ou outro método compatível com assinaturas — consulte a [visão geral dos métodos de pagamento](/features/payment-methods).
</Note>

## Configuração

```javascript theme={null}
const session = await client.checkoutSessions.create({
  product_cart: [{ product_id: 'pdt_123', quantity: 1 }],
  allowed_payment_method_types: ['ach', 'credit', 'debit'],
  billing_currency: 'USD',
  billing_address: {
    country: 'US',
    zipcode: '94102'
  },
  return_url: 'https://example.com/success'
});
```

<Note>
  O ACH Direct Debit requer uma moeda de cobrança **USD** e um endereço de cobrança nos **EUA**. Se você informar seus preços em outra moeda, ative o [Adaptive Currency](/features/adaptive-currency) para que os clientes dos EUA sejam cobrados em USD e o ACH fique disponível.
</Note>

## Tipo de método da API

| Tipo  | Método           | País           |
| :---- | :--------------- | :------------- |
| `ach` | ACH Direct Debit | Estados Unidos |

## Reembolsos e disputas

Reembolsos e disputas para pagamentos ACH usam as mesmas APIs e os mesmos fluxos do dashboard que todos os outros métodos de pagamento — não há nenhum tratamento específico de ACH a ser implementado.

<Warning>
  Como os pagamentos ACH podem ser devolvidos pelo banco do cliente depois de parecerem concluídos, evite emitir reembolsos até que o pagamento original tenha atingido o estado succeeded.
</Warning>

## Testes

<Steps>
  <Step title="Enable test mode">
    Use suas chaves de teste da API do Dodo Payments.
  </Step>

  <Step title="Set currency and billing address">
    Defina a moeda de cobrança como `USD` e o país do endereço de cobrança como `US`.
  </Step>

  <Step title="Include `ach` in allowed methods">
    Informe `ach` em `allowed_payment_method_types` ou omita o campo completamente para exibir todos os métodos elegíveis.
  </Step>

  <Step title="Enter the test bank details">
    Insira um dos pares de números de roteamento e de conta de teste abaixo e confirme que seu handler de webhook recebe o status final do pagamento.
  </Step>
</Steps>

### Contas bancárias de teste

Os clientes inserem o número da conta e o número de roteamento diretamente no checkout. No modo de teste, use o número de roteamento `110000000` com qualquer um dos números de conta abaixo para forçar um resultado específico.

| Número da conta | Número de roteamento | Comportamento                                                                                                      |
| :-------------- | :------------------- | :----------------------------------------------------------------------------------------------------------------- |
| `000123456789`  | `110000000`          | O pagamento é bem-sucedido.                                                                                        |
| `000222222227`  | `110000000`          | O pagamento falha devido a fundos insuficientes.                                                                   |
| `000111111113`  | `110000000`          | O pagamento falha porque a conta está encerrada.                                                                   |
| `000111111116`  | `110000000`          | O pagamento falha porque nenhuma conta foi encontrada.                                                             |
| `000333333335`  | `110000000`          | O pagamento falha porque débitos não são autorizados na conta.                                                     |
| `000444444440`  | `110000000`          | O pagamento falha devido a uma moeda inválida.                                                                     |
| `000555555559`  | `110000000`          | O pagamento é bem-sucedido e, em seguida, gera uma disputa.                                                        |
| `000000000009`  | `110000000`          | O pagamento permanece em processamento indefinidamente, o que é útil para testar uma interface de estado pendente. |

<Note>
  A maioria dos pagamentos de teste chega a um status final muito mais rápido do que durante a janela de compensação real, portanto você não precisa esperar dias para verificar sua integração. A exceção é `000000000009`, que foi projetado para permanecer em processamento.
</Note>

## Práticas recomendadas

<AccordionGroup>
  <Accordion title="Don't fulfill on authorization">
    A autorização ACH não é um pagamento. Aguarde até que o pagamento atinja o estado succeeded antes de conceder acesso ou enviar o pedido — o débito ainda pode ser devolvido pelo banco do cliente.
  </Accordion>

  <Accordion title="Set customer expectations at checkout">
    Informe aos clientes que pagamentos bancários não são compensados instantaneamente. Isso reduz os chamados ao suporte perguntando por que um pedido ainda está pendente.
  </Accordion>

  <Accordion title="Provide card fallbacks">
    Sempre inclua `credit` e `debit` junto com `ach` para que clientes que precisam de acesso instantâneo ao seu produto possam escolher um método mais rápido.
  </Accordion>

  <Accordion title="Use ACH for high-value one-time purchases">
    A vantagem de custo do ACH aumenta conforme o valor do pedido, portanto ele é mais útil em grandes compras únicas do que em compras pequenas.
  </Accordion>
</AccordionGroup>

## Solução de problemas

<AccordionGroup>
  <Accordion title="ACH not appearing at checkout">
    **Verifique:**

    1. A moeda de cobrança está definida como `USD`?
    2. O país de cobrança do cliente é `US`?
    3. `ach` está incluído em `allowed_payment_method_types`?
    4. Este é um pagamento único? O ACH não é oferecido para assinaturas.

    **Solução:** remova temporariamente `allowed_payment_method_types` para ver todos os métodos elegíveis e, em seguida, verifique a moeda de cobrança e o país do endereço na sua solicitação da API.
  </Accordion>

  <Accordion title="ACH not appearing on a subscription checkout">
    **Causa:** o ACH Direct Debit é oferecido apenas para pagamentos únicos.

    **Solução:** use cartões ou outro método compatível com assinaturas para cobranças recorrentes.
  </Accordion>

  <Accordion title="Payment stuck in processing">
    **Causa:** isso é esperado. Os pagamentos ACH permanecem em estado de processamento durante toda a janela de compensação, por muito mais tempo que os pagamentos com cartão.

    **Solução:** aguarde o webhook final. Não tente novamente o pagamento — uma nova tentativa pode debitar o cliente duas vezes.
  </Accordion>

  <Accordion title="Payment failed after initially succeeding at checkout">
    **Causa:** o banco do cliente devolveu o débito — geralmente por fundos insuficientes ou por uma conta encerrada.

    **Solução:** trate o pagamento como falho e peça ao cliente que tente novamente com outro método de pagamento. Sempre condicione o atendimento ao estado succeeded para evitar esse problema.
  </Accordion>
</AccordionGroup>

## Páginas relacionadas

<CardGroup cols={2}>
  <Card title="Payment Methods Overview" icon="credit-card" href="/features/payment-methods">
    Veja todos os métodos de pagamento compatíveis.
  </Card>

  <Card title="Adaptive Currency" icon="globe" href="/features/adaptive-currency">
    Suporte a moedas e conversão automática.
  </Card>

  <Card title="Checkout Guide" icon="book" href="/developer-resources/checkout-session">
    Guia completo de implementação do checkout.
  </Card>

  <Card title="Webhooks" icon="webhook" href="/developer-resources/webhooks">
    Trate confirmações de pagamento atrasadas de forma assíncrona.
  </Card>
</CardGroup>