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# ACH Direct Debit

> 接受来自使用 USD 付款的美国客户的 ACH Direct Debit 付款。了解银行账户扣款、结算时间和一次性付款的配置方法。

ACH Direct Debit 允许美国客户直接从其银行账户付款，而无需使用卡。它通过 Automated Clearing House 网络处理，并在 USD 结账中提供用于一次性付款。

## 为什么提供 ACH Direct Debit？

<CardGroup cols={3}>
  <Card title="Lower Processing Cost" icon="piggy-bank">
    银行扣款的处理成本通常低于卡支付，尤其适用于高价值订单。
  </Card>

  <Card title="No Card Required" icon="building-columns">
    触达偏好从银行账户付款，或不想在大额购买中使用卡的美国客户。
  </Card>

  <Card title="Higher Value Orders" icon="chart-line">
    与卡支付相比，ACH 的成本优势会随着订单金额增加而扩大，因此非常适合大额一次性购买。
  </Card>
</CardGroup>

## 概览

| 详情           | 值      |
| :----------- | :----- |
| **结算货币**     | USD    |
| **支持的国家/地区** | 美国     |
| **订阅**       | 否      |
| **最低金额**     | \$0.50 |
| **结算**       | 4 个工作日 |

<Warning>
  ACH Direct Debit 不是即时付款。付款需要 **4 个工作日**才能确认，因此不要将授权视为结算完成——只有当付款达到 succeeded 状态后才能履约。
</Warning>

## 工作原理

```mermaid theme={null}
sequenceDiagram
    participant Customer
    participant Checkout
    participant Dodo
    participant ACH as ACH Network
    participant Bank

    Customer->>Checkout: Select ACH Direct Debit
    Checkout->>Customer: Prompt for bank account authorization
    Customer->>Checkout: Authorize the debit
    Checkout->>Dodo: Create payment
    Dodo->>ACH: Submit debit request
    Note over ACH,Bank: Clearing takes 4 business days
    ACH->>Bank: Debit customer account
    Bank->>ACH: Confirm or return
    ACH->>Dodo: Final status
    Dodo->>Checkout: Payment succeeded or failed
```

## 客户体验

1. 客户在结账时选择 ACH Direct Debit
2. 客户授权从其美国银行账户扣款
3. 付款提交至 ACH 网络并进入 processing 状态
4. 清算在接下来的几个工作日内完成
5. 付款进入 succeeded 状态；如果银行退回付款，则进入失败状态

<Info>
  由于清算是异步的，请依靠 [webhooks](/developer-resources/webhooks) 了解最终结果，而不要依赖结账重定向。重定向成功仅表示客户已授权扣款。

  付款提交扣款后会发出 `payment.processing`，清算完成后则会发出 `payment.succeeded` 或 `payment.failed`。只有 `payment.succeeded` 状态下才可以安全履约。
</Info>

## 可用性

满足以下所有条件时，ACH Direct Debit 会在结账时显示：

* **结算货币**为 `USD`
* **结算国家/地区**为 `US`
* 交易为**一次性付款**

<Note>
  ACH Direct Debit 不支持订阅。其多日清算窗口不适合周期性计费。对于周期性付款，请使用卡或其他支持订阅的方式——请参阅 [支付方式概览](/features/payment-methods)。
</Note>

## 配置

```javascript theme={null}
const session = await client.checkoutSessions.create({
  product_cart: [{ product_id: 'pdt_123', quantity: 1 }],
  allowed_payment_method_types: ['ach', 'credit', 'debit'],
  billing_currency: 'USD',
  billing_address: {
    country: 'US',
    zipcode: '94102'
  },
  return_url: 'https://example.com/success'
});
```

<Note>
  ACH Direct Debit 要求**结算货币**为 **USD**，且**结算地址**位于美国。如果您使用其他货币标价，请启用 [Adaptive Currency](/features/adaptive-currency)，这样美国客户将以 USD 结算，并可使用 ACH。
</Note>

## API 方法类型

| 类型    | 方法               | 国家/地区 |
| :---- | :--------------- | :---- |
| `ach` | ACH Direct Debit | 美国    |

## 退款和争议

ACH 付款的退款和争议使用与其他所有支付方式相同的 API 和 dashboard 流程——无需实现 ACH 专属处理逻辑。

<Warning>
  由于 ACH 付款在看似完成后仍可能被客户的银行退回，因此在原始付款达到 succeeded 状态之前，请避免发起退款。
</Warning>

## 测试

<Steps>
  <Step title="Enable test mode">
    使用您的 Dodo Payments 测试 API 密钥。
  </Step>

  <Step title="Set currency and billing address">
    将结算货币设置为 `USD`，并将结算地址所在国家/地区设置为 `US`。
  </Step>

  <Step title="Include `ach` in allowed methods">
    在 `allowed_payment_method_types` 中传入 `ach`，或完全省略该字段以显示所有符合条件的方式。
  </Step>

  <Step title="Enter the test bank details">
    输入下方的一组测试路由号码和账户号码，然后确认您的 webhook handler 收到了最终付款状态。
  </Step>
</Steps>

### 测试银行账户

客户会直接在结账时输入其账户号码和路由号码。在测试模式下，使用路由号码 `110000000` 和下方任一账户号码，以触发特定结果。

| 账户号码           | 路由号码        | 行为                                     |
| :------------- | :---------- | :------------------------------------- |
| `000123456789` | `110000000` | 付款成功。                                  |
| `000222222227` | `110000000` | 由于资金不足，付款失败。                           |
| `000111111113` | `110000000` | 由于账户已关闭，付款失败。                          |
| `000111111116` | `110000000` | 由于找不到账户，付款失败。                          |
| `000333333335` | `110000000` | 由于账户未授权扣款，付款失败。                        |
| `000444444440` | `110000000` | 由于货币无效，付款失败。                           |
| `000555555559` | `110000000` | 付款成功，随后触发争议。                           |
| `000000000009` | `110000000` | 付款会无限期保持 processing 状态，适合用于测试待处理状态 UI。 |

<Note>
  大多数测试付款会比实际清算窗口快得多地达到最终状态，因此无需等待数天即可验证集成。例外是 `000000000009`，它被设计为保持 processing 状态。
</Note>

## 最佳实践

<AccordionGroup>
  <Accordion title="Don't fulfill on authorization">
    ACH 授权不等于付款。请等待付款达到 succeeded 状态后再授予访问权限或发货——客户的银行仍可能退回扣款。
  </Accordion>

  <Accordion title="Set customer expectations at checkout">
    告知客户银行付款不会立即完成清算。这样可以减少客户因订单仍处于待处理状态而提交的支持请求。
  </Accordion>

  <Accordion title="Provide card fallbacks">
    始终将 `credit` 和 `debit` 与 `ach` 一起提供，以便需要即时访问产品的客户选择更快速的方式。
  </Accordion>

  <Accordion title="Use ACH for high-value one-time purchases">
    ACH 的成本优势会随着订单金额增加而扩大，因此它最适合大额一次性购买，而不是小额购买。
  </Accordion>
</AccordionGroup>

## 故障排除

<AccordionGroup>
  <Accordion title="ACH not appearing at checkout">
    **检查：**

    1. 结算货币是否设置为 `USD`？
    2. 客户的结算国家/地区是否为 `US`？
    3. `ach` 是否包含在 `allowed_payment_method_types` 中？
    4. 这是一次性付款吗？ACH 不适用于订阅。

    **解决方案：** 暂时移除 `allowed_payment_method_types` 以查看所有符合条件的方式，然后在 API 请求中验证结算货币和地址所在国家/地区。
  </Accordion>

  <Accordion title="ACH not appearing on a subscription checkout">
    **原因：** ACH Direct Debit 仅适用于一次性付款。

    **解决方案：** 对于周期性计费，请使用卡或其他支持订阅的方式。
  </Accordion>

  <Accordion title="Payment stuck in processing">
    **原因：** 这是预期行为。ACH 付款会在整个清算窗口内保持 processing 状态，时间远长于卡支付。

    **解决方案：** 等待最终 webhook。不要重试付款——重试可能导致客户被扣款两次。
  </Accordion>

  <Accordion title="Payment failed after initially succeeding at checkout">
    **原因：** 客户的银行退回了扣款——最常见的原因是资金不足或账户已关闭。

    **解决方案：** 将付款视为失败，并要求客户使用其他支付方式重试。始终以 succeeded 状态作为履约条件，以避免此问题。
  </Accordion>
</AccordionGroup>

## 相关页面

<CardGroup cols={2}>
  <Card title="Payment Methods Overview" icon="credit-card" href="/features/payment-methods">
    查看所有支持的支付方式。
  </Card>

  <Card title="Adaptive Currency" icon="globe" href="/features/adaptive-currency">
    货币支持和自动转换。
  </Card>

  <Card title="Checkout Guide" icon="book" href="/developer-resources/checkout-session">
    完整的结账实现指南。
  </Card>

  <Card title="Webhooks" icon="webhook" href="/developer-resources/webhooks">
    异步处理延迟的付款确认。
  </Card>
</CardGroup>